資 陽(yáng) 地 建 信 息
第21期
資陽(yáng)市地產(chǎn)建筑商會(huì)秘書(shū)處主辦 2015年6月29日
按:自本會(huì)信息第19期發(fā)布以來(lái),點(diǎn)擊率上1000人,衷心感謝大家的厚愛(ài)。為增加更多的正能量，更務(wù)實(shí)、更全面、更科學(xué)地看待、對(duì)待和運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)。本期特推出許小年（中歐國(guó)際工商學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)教授）的演講（摘要），供學(xué)習(xí)宣傳參考。
許小年：批駁“互聯(lián)網(wǎng)思維”（摘要）
6月6日，許小年在中歐校友班委代表大會(huì)上做演講。
他認(rèn)為對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)，不能冷淡漠視，也不能恐慌性寵愛(ài)。
公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的態(tài)度，我看到的是從冷淡的漠視轉(zhuǎn)到今天恐慌性的崇拜。一開(kāi)始覺(jué)得沒(méi)有什么了不起，就是一種新的溝通工具而已；后來(lái)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)可以做這么多事情，互聯(lián)網(wǎng)沖擊到自己的企業(yè)和行業(yè)了，就產(chǎn)生一種恐慌性的崇拜，甚至不經(jīng)過(guò)自己的思考和分析，出現(xiàn)了不上網(wǎng)就得死的情緒。
互聯(lián)網(wǎng)只是人類歷史上這200多年間所出現(xiàn)的新技術(shù)中的一項(xiàng)。工業(yè)革命以來(lái)新技術(shù)層出不窮，一開(kāi)始是蒸汽機(jī)，蒸汽機(jī)造就了工業(yè)革命，把人類經(jīng)濟(jì)帶入了現(xiàn)代，帶入了現(xiàn)代的工業(yè)經(jīng)濟(jì)和工商金融經(jīng)濟(jì)，徹底擺脫了對(duì)于自然資源的依賴，可以主動(dòng)開(kāi)發(fā)資源。蒸汽機(jī)的產(chǎn)生對(duì)于人類經(jīng)濟(jì)發(fā)展史和社會(huì)發(fā)展史的重要性，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)今天的互聯(lián)網(wǎng)，但是我沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)蒸汽機(jī)思維。在蒸汽機(jī)之后偉大的技術(shù)創(chuàng)新是電力，我們也沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)電力思維。在電力之后又有內(nèi)燃機(jī)，這也是非常重要的技術(shù)創(chuàng)新，但也沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)內(nèi)燃機(jī)思維。最具有思維能力的是電腦，我們從來(lái)沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)電腦思維，今天怎么就出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)思維？我不知道。國(guó)外沒(méi)有這樣的說(shuō)法，你想一下英文對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)思維”怎么翻譯？
互聯(lián)網(wǎng)，我認(rèn)為是幫助我們傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型的利器，而不是神器?，F(xiàn)在我們不少地方把互聯(lián)網(wǎng)神化了，以為我只要一碰上這個(gè)東西，我企業(yè)就能順風(fēng)順?biāo)俑墒?。沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。對(duì)于現(xiàn)在市場(chǎng)上出現(xiàn)的很多所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維，我一項(xiàng)一項(xiàng)去對(duì)證了一下，我想找到互聯(lián)網(wǎng)思維當(dāng)中到底有些什么新東西，但是很失望，我發(fā)現(xiàn)所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維，幾乎沒(méi)有什么新東西。而且互聯(lián)網(wǎng)思維當(dāng)中，一些提法和觀點(diǎn)甚至是錯(cuò)誤的。
“單品海量”與“做到極致”
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維，我們一項(xiàng)一項(xiàng)來(lái)分析，大家要思考。我在中歐的教學(xué)中，始終強(qiáng)調(diào)獨(dú)立思維，你自己要思考問(wèn)題，這是最重要的。互聯(lián)網(wǎng)思維有一個(gè)提法，你一定要做到單品海量，這個(gè)說(shuō)法本身不錯(cuò)，但是它太片面了?；ヂ?lián)網(wǎng)為什么要做到單品海量，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)有非常強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。什么叫規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)？我們課堂上講過(guò)，單品海量實(shí)際上就是規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，沒(méi)有什么新東西。我們?cè)缇椭懒?，而且學(xué)校里面也都講了。規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)是由什么決定的？是由成本結(jié)構(gòu)決定的，什么樣的成本結(jié)構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益高，固定成本占的比重越大，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)越高，實(shí)際上是由成本結(jié)構(gòu)決定的?；ヂ?lián)網(wǎng)有很強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，是因?yàn)槲乙粋€(gè)網(wǎng)站一旦建成了，維護(hù)成本極低，在這個(gè)平臺(tái)上新加一個(gè)客戶的邊際成本幾乎等于零，所以它有很強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。在這個(gè)強(qiáng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)下，你確實(shí)是需要做海量，但是這不是唯一的商業(yè)模式。
如果你認(rèn)為除了單品海量以外就不能做了，那你就大錯(cuò)特錯(cuò)，因?yàn)檫€有另外一種商業(yè)模式叫多品微量。舉一個(gè)例子，我穿的衣服里面的圓領(lǐng)衫，這個(gè)是要做單品海量，只有大中小三個(gè)號(hào)，每一個(gè)號(hào)上放大規(guī)模，規(guī)模越大成本越低，所以里面這一件黃色衣服這是單品海量。品種規(guī)格越少越好，品種越少批量越大，批量越大成本越低。我外面這件衣服叫做多品微量，為什么？我外面這一件衣服是裁縫店做的，裁縫店沒(méi)有做到單品海量，它就應(yīng)該關(guān)門(mén)嗎？這么多裁縫店都活得很好，為什么呢？因?yàn)樾枨蟮亩鄻踊?。你把?guī)模放大之后，你必須犧牲需求的多樣化，你要在批量和需求的多樣化之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，并不是量越大就越好，而是你要在批量和需求的多樣化之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。我為什么要到裁縫店做這個(gè)衣服，因?yàn)槲业捏w形很奇怪，外面標(biāo)準(zhǔn)的西服沒(méi)有辦法穿，穿起來(lái)感覺(jué)很滑稽，要么是下擺大，要么是袖子很長(zhǎng)，穿起來(lái)很難受，我必須去定做，定做的話一件就是一個(gè)品種，一個(gè)品種只有一件，照樣賺錢。誰(shuí)說(shuō)只有單品海量才是成功的商業(yè)模式，我們發(fā)明機(jī)器大批量生產(chǎn)之后，人類面臨一個(gè)選擇，就是規(guī)模經(jīng)濟(jì)在成本和多樣化之間要做出一個(gè)權(quán)衡。
還有一個(gè)說(shuō)法產(chǎn)品要做到極致，這句話是錯(cuò)誤的。產(chǎn)品如果做到極致的話，這屬于自殺行為。產(chǎn)品品質(zhì)做到什么程度為止？要做到成本和效應(yīng)的平衡點(diǎn)上。因?yàn)槭裁?？你品質(zhì)提高越往后越困難，你以后做到99%了還剩下1%，1%的成本比你99%的成本還高。大家在商學(xué)院學(xué)習(xí)，應(yīng)該知道成本曲線是什么樣？邊際成本曲線是什么樣？你要把學(xué)校學(xué)到的知識(shí)和實(shí)踐結(jié)合起來(lái)，邊際成本曲線越到后面上升越快，是指數(shù)上升，為什么？越到后面越困難，你提高最后的1%，最后的0.01%比前面所有的成本還要高。你做到100%這是自殺行為，成本會(huì)失控的，怎么可能做到極致？我只能夠做到成本效率平衡，甚至我都不愿意跟客戶講我做到了極致，因?yàn)樽龅綐O致成本也是做到了極致，這個(gè)根本無(wú)法承擔(dān)。所以這樣的提法我們?nèi)绻幸稽c(diǎn)分析能力就可以看到其局限性在什么地方，適應(yīng)性在什么地方。這個(gè)品質(zhì)還有一個(gè)衡量，你做品質(zhì)做到哪一點(diǎn)為止？做到比你所有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手好一點(diǎn)點(diǎn)就可以了。好一點(diǎn)點(diǎn)就可以給你帶來(lái)巨大的收益，而不至于增加成本太高，因?yàn)槌杀咀罱K要轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，轉(zhuǎn)嫁到你用戶的身上。
“羊毛出在豬身上”與“平臺(tái)戰(zhàn)略”
互聯(lián)網(wǎng)思維還有一條叫羊毛出在豬身上。這種商業(yè)模式我們?cè)缇涂吹竭^(guò)了，我認(rèn)為這是有效的商業(yè)模式。但是你不要把它神化，不要認(rèn)為只有互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之后才有這樣的現(xiàn)象和商業(yè)模式。羊毛出在豬身上，零售業(yè)的沃爾瑪就已經(jīng)這樣做了。沃爾瑪賣商品的時(shí)候，對(duì)外宣稱商品價(jià)格是最低的，如果同類商品你們?cè)谕饷骐S便什么地方找到一個(gè)比我這里更便宜的，我馬上把價(jià)格降下來(lái)。它用這樣的方式來(lái)吸引消費(fèi)者，這樣的一種銷售策略受益的是消費(fèi)者。沃爾瑪在什么地方賺錢呢？羊毛出在誰(shuí)身上？供應(yīng)商身上，它用這樣的方法吸引了大量的消費(fèi)者，因此它的采購(gòu)訂單是世界上最大的，所有的供應(yīng)商對(duì)沃爾瑪是又愛(ài)又恨，愛(ài)的是訂單量，沒(méi)有任何一個(gè)銷售商能夠下這么大的訂單量；恨的是什么？恨的是沃爾瑪霸道，一口價(jià)，給我最低價(jià)格，如果不接受最低價(jià)格就免談。所以它賺的是供應(yīng)商的錢，羊毛出在豬身上，這個(gè)案例我們教學(xué)的案例中都有的，沒(méi)有必要神化，沒(méi)有必要非跟互聯(lián)網(wǎng)捆綁在一起。
再有一個(gè)非常熱門(mén)的平臺(tái)戰(zhàn)略，也是所謂互聯(lián)網(wǎng)思維。你搞平臺(tái)，為什么呢？平臺(tái)輕資產(chǎn)，沒(méi)有資產(chǎn)，資產(chǎn)是商家提供的，O2O、P2P不用你投資的，也不用操心，你上平臺(tái)就交一點(diǎn)平臺(tái)費(fèi)就得了。平臺(tái)戰(zhàn)略是互聯(lián)網(wǎng)一大優(yōu)勢(shì)，但不是互聯(lián)網(wǎng)所特有的，傳統(tǒng)的行業(yè)也做平臺(tái)。比如我們知道的寶潔、雀巢，日用品公司、食品公司做的都是平臺(tái)。只管品牌建設(shè)，只管品質(zhì)的管控，自己實(shí)際上并不生產(chǎn)這些產(chǎn)品，到它的平臺(tái)上蓋章背書(shū)一下，這是寶潔產(chǎn)品，但不是寶潔出品。你現(xiàn)在搞了兩天網(wǎng)站你就出思維了，這個(gè)有一點(diǎn)太取巧了。所以這些東西我們自己要有獨(dú)立思維習(xí)慣，要獨(dú)立思考進(jìn)行分析。
“互聯(lián)網(wǎng)+”與“+互聯(lián)網(wǎng)”
真正的課題是什么？不是跟風(fēng)，不是追隨這些看上去非常吸引人的口號(hào)。真正的課題是如何利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，如何利用互聯(lián)網(wǎng)提高自己企業(yè)的效率。現(xiàn)在還有一個(gè)口號(hào)是非常熱的，政府也在鼓動(dòng)這樣的熱潮，這個(gè)熱潮就是“互聯(lián)網(wǎng)+”。我想提出另外一個(gè)商業(yè)模式，不是“互聯(lián)網(wǎng)+”，而是反過(guò)來(lái)“+互聯(lián)網(wǎng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)這樣的新技術(shù)，我們不能忽視它。但是如何去利用這樣的新技術(shù)，是讓互聯(lián)網(wǎng)公司從線上到線下來(lái)，還是傳統(tǒng)行業(yè)從線下走到線上去？前一種模式互聯(lián)網(wǎng)公司從線上到線下是“互聯(lián)網(wǎng)+”，傳統(tǒng)行業(yè)從線下走到線上叫“+互聯(lián)網(wǎng)”。到底是“互聯(lián)網(wǎng)+”，還是“+互聯(lián)網(wǎng)”，沒(méi)有一定之規(guī)，到底怎么去做，取決于哪一種方式效率更高。
互聯(lián)網(wǎng)公司可以落地，京東你去做電商你可以落地沒(méi)有問(wèn)題，這個(gè)我并不反對(duì)。京東也做得很成功，并不是因?yàn)閺?qiáng)東是咱們的校友。同樣你可以像沃爾瑪那樣做+互聯(lián)網(wǎng)，由傳統(tǒng)零售業(yè)上到線上做電商，兩條路都可以走通，并不一定是亞馬遜打敗沃爾瑪，亞馬遜作為電商公司雖然是來(lái)勢(shì)兇猛，但是它最近的趨勢(shì)你注意到了嗎？亞馬遜最近是離開(kāi)電商，它去干云計(jì)算去干平臺(tái)了。我猜測(cè)亞馬遜發(fā)現(xiàn)它在傳統(tǒng)零售業(yè)可能長(zhǎng)期來(lái)看干不過(guò)沃爾瑪，沒(méi)有辦法取代沃爾瑪；反過(guò)來(lái)沃爾瑪干了十幾年電商，去年終于取得了突破。去年沃爾瑪網(wǎng)上銷售增量第一次超過(guò)了亞馬遜，現(xiàn)在給我的感覺(jué)是沃爾瑪電商開(kāi)始發(fā)力了，這是傳統(tǒng)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)提高自身的效率，是“+互聯(lián)網(wǎng)”，而不是“互聯(lián)網(wǎng)+”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的亞馬遜反而是離開(kāi)了主業(yè)，離開(kāi)了電商主業(yè)，現(xiàn)在收入構(gòu)成中有20%來(lái)自非主營(yíng)業(yè)務(wù)，來(lái)自云計(jì)算和交易平臺(tái)。并且目前加大了平臺(tái)對(duì)云計(jì)算的投資，很明顯云計(jì)算和平臺(tái)利潤(rùn)率，它的資本收益率都比傳統(tǒng)的電商那一部分高很多。亞馬遜充分發(fā)揮它網(wǎng)上的優(yōu)勢(shì)，回避網(wǎng)上的劣勢(shì)。如果發(fā)現(xiàn)不能取代沃爾瑪，不能打敗沃爾瑪，能干什么？就干自己擅長(zhǎng)的事情。
同樣沃爾瑪看到互聯(lián)網(wǎng)給它帶來(lái)的銷售渠道的簡(jiǎn)化，給它帶來(lái)信息傳播的迅速，它看到了一直在加大投資，就投資電商。利用它遍布各地的線下實(shí)體店，可以很方便地提貨送貨，這個(gè)優(yōu)勢(shì)是可以體驗(yàn)的。這個(gè)優(yōu)勢(shì)是亞馬遜沒(méi)有辦法跟它競(jìng)爭(zhēng)的。什么樣的商品適合線上銷售？簡(jiǎn)單的商品，標(biāo)準(zhǔn)的商品，不大需要客戶體驗(yàn)的商品，這些東西適合線上銷售。比較復(fù)雜的商品，品質(zhì)難以判斷的商品，需要客戶體驗(yàn)的商品，沒(méi)有辦法上線。所以聽(tīng)到人家說(shuō)將來(lái)亞馬遜吃掉沃爾瑪，我覺(jué)得很可笑。
或者說(shuō)將來(lái)會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行，而且互聯(lián)網(wǎng)銀行超過(guò)所有現(xiàn)有銀行資產(chǎn)總量，我覺(jué)得這個(gè)可能是一種夢(mèng)幻。是什么夢(mèng)不知道，這是一種夢(mèng)幻。他根本沒(méi)有深入分析各個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)是什么，沒(méi)有用自己的腦子去思考問(wèn)題，跟著一陣子風(fēng)就吹過(guò)去了?，F(xiàn)在亞馬遜和沃爾瑪?shù)母?jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，一個(gè)是“互聯(lián)網(wǎng)+”，一個(gè)是“+互聯(lián)網(wǎng)”，哪一個(gè)最后勝出很難說(shuō)。我們可以下結(jié)論兩者會(huì)長(zhǎng)期共存，在各自的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域當(dāng)中，來(lái)超過(guò)對(duì)方，而不是全方位超過(guò)對(duì)方。
在國(guó)內(nèi)我們看到是互聯(lián)網(wǎng)+和+互聯(lián)網(wǎng)模式在競(jìng)爭(zhēng)。螞蟻金服是什么？是互聯(lián)網(wǎng)+金融。陸金所是什么？陸金所是金融+互聯(lián)網(wǎng)。到底是螞蟻金服勝出，還是陸金所勝出還不知道。很可能的是兩者長(zhǎng)期并存，很可能在各自優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域中，發(fā)揮它自己的特長(zhǎng)。所以不要跟風(fēng)跑，永遠(yuǎn)都要經(jīng)過(guò)自己的思索，再來(lái)得出結(jié)論。我們可以用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)幫助企業(yè)轉(zhuǎn)型，來(lái)幫助企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。
大部分的P2P公司必將失敗
下面想跟大家交流一下到底什么是創(chuàng)造價(jià)值？
創(chuàng)造價(jià)值和賺錢有什么關(guān)系？企業(yè)都是要賺錢的，這是毫無(wú)疑問(wèn)的，歸根到底企業(yè)是營(yíng)利的機(jī)構(gòu)。但是賺錢先要?jiǎng)?chuàng)造價(jià)值，創(chuàng)造價(jià)值意味著什么？創(chuàng)造價(jià)值有一個(gè)定義：
第一，你能夠向市場(chǎng)提供新的產(chǎn)品和服務(wù)，比如說(shuō)智能手機(jī)，這是前所未有的新產(chǎn)品，被市場(chǎng)廣泛接受，這就是創(chuàng)造價(jià)值了。微信是以前沒(méi)有的社交通信方式，你創(chuàng)造出來(lái)了，這是價(jià)值。
第二，你以更低的成本來(lái)向市場(chǎng)提供你已有的產(chǎn)品和服務(wù)，你的成本可以更低，我認(rèn)為這也是創(chuàng)造價(jià)值。如果你沒(méi)有創(chuàng)造價(jià)值而賺錢，你的利潤(rùn)不可持續(xù)，你賺的錢只是短期的，無(wú)法持續(xù)的。而如果你創(chuàng)造價(jià)值，你早晚就會(huì)賺錢，而且這個(gè)賺錢是可以持續(xù)的，兩者的區(qū)別就在這里。
舉一個(gè)例子，為什么大部分的P2P會(huì)失敗？為什么大部分的團(tuán)購(gòu)失敗了？因?yàn)榇蟛糠值腜2P沒(méi)有創(chuàng)造價(jià)值，雖然它們短期可以賺錢，但是沒(méi)有創(chuàng)造價(jià)值。P2P做的是什么業(yè)務(wù)？做的是小微貸款，做的是個(gè)人貸款。金融業(yè)務(wù)的價(jià)值是如何創(chuàng)造的？它幫助市場(chǎng)克服信息的不對(duì)稱，老百姓把錢存在你這里，但是他不知道這個(gè)錢是貸給誰(shuí)的，貸方、借方之間有嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，所以金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的價(jià)值就是克服信息不對(duì)稱。金融賺錢賺的是信息的錢，賺的是數(shù)據(jù)的錢，這是它創(chuàng)造價(jià)值的地方。金融機(jī)構(gòu)要把一些市場(chǎng)上沒(méi)有搜集起來(lái)的信息搜集起來(lái)，并且對(duì)這些信息進(jìn)行分析，分析的結(jié)果產(chǎn)生了信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)決定給哪一個(gè)客戶貸多少錢，貸款利率是多少。它創(chuàng)造的高附加值是信息的搜集與處理和分析。最后得到的是信用評(píng)級(jí)一定程度上克服了信息不對(duì)稱，這是創(chuàng)造價(jià)值的地方。
我們看一下P2P，P2P創(chuàng)造價(jià)值了嗎？在P2P的平臺(tái)上，有一些人資金用出去了，有一些人獲得了資金，它把賣方和買方聯(lián)系在一起，這個(gè)價(jià)值并不多。這個(gè)價(jià)值相當(dāng)于一個(gè)婚姻介紹所，把男方和女方拉到一塊，但是除此之外沒(méi)有創(chuàng)造更多的價(jià)值。創(chuàng)造更多的價(jià)值是在什么地方？婚姻介紹所要保證所介紹的婚姻成功，這個(gè)價(jià)值就高了?；橐鼋榻B所賺不到什么錢的原因是什么？原因是沒(méi)有創(chuàng)造價(jià)值，沒(méi)有解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，男方、女方不了解彼此，結(jié)婚以后三個(gè)月離婚了，婚姻介紹所說(shuō)離婚了沒(méi)有關(guān)系，我再給你介紹，它再賺一份服務(wù)費(fèi)，它不在乎。金融機(jī)構(gòu)把儲(chǔ)蓄者的錢借給了某一家小企業(yè)，結(jié)果沒(méi)有成功成了壞賬，這個(gè)損失就大了。所以金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造價(jià)值在什么地方？它要保證貸款借方信息不對(duì)稱得到相當(dāng)大克服，可以促成交易，而且還能保證這筆交易成功，這筆交易成功建立在你對(duì)借方信用的了解和評(píng)估。而你這個(gè)信用的了解和評(píng)估需要大量的信息，P2P沒(méi)有這個(gè)功能，所以它們大多數(shù)無(wú)法存在下去。
最能做P2P的是誰(shuí)？銀行，所以在金融界我看到更有希望的商業(yè)模式，是+互聯(lián)網(wǎng)，而不是互聯(lián)網(wǎng)+。我們看一下現(xiàn)有的公司，誰(shuí)最有條件做“互聯(lián)網(wǎng)+”金融？阿里，為什么呢？它擁有數(shù)據(jù)，它可以從多年的交易數(shù)據(jù)當(dāng)中，倒推出這家企業(yè)的三張財(cái)務(wù)報(bào)表，然后給它定信用評(píng)級(jí)，依靠信用評(píng)級(jí)決定貸款數(shù)量和貸款利率。沒(méi)有這么多數(shù)據(jù)做支撐，你如何去評(píng)定這個(gè)貸款申請(qǐng)人的信用，你沒(méi)有辦法評(píng)定，你沒(méi)有創(chuàng)造價(jià)值，因?yàn)榻鹑诜?wù)最值錢是信用評(píng)級(jí)，而這個(gè)信用評(píng)級(jí)需要大量的信息進(jìn)行專業(yè)分析，才能夠得出。即使阿里有這么多數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，它現(xiàn)在的貸款總規(guī)模是多少？有人注意到嗎？累計(jì)放款資產(chǎn)總量是多少？有人說(shuō)200多億，200多億對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是小菜一碟，資產(chǎn)總量是200多億這算什么呢？為什么信息最多、數(shù)據(jù)最多的公司，它目前的放款不過(guò)是200多億。這是因?yàn)槭裁?？思考一下。如果沒(méi)有三張財(cái)務(wù)報(bào)表，要從交易數(shù)據(jù)中把三張財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)制出來(lái)，需要多少數(shù)據(jù)。有的互聯(lián)網(wǎng)公司說(shuō)我們可以自己收集數(shù)據(jù)，我說(shuō)可以，你自己去收集，真的有人去了，搞了兩萬(wàn)多人的隊(duì)伍，下面再建辦公室。我說(shuō)你搞這么多人，又建辦公室，你不就是銀行嗎？你“互聯(lián)網(wǎng)+”從線上下來(lái)，再下來(lái)，再去雇人，你干得過(guò)傳統(tǒng)銀行嗎？
大家有沒(méi)有感覺(jué)到，不管通信手段怎么發(fā)達(dá)，過(guò)去是電話會(huì)議，電話會(huì)議的效果不如辦公室面對(duì)面開(kāi)會(huì)，后來(lái)是錄像會(huì)議，都可以見(jiàn)面了，開(kāi)會(huì)的效果還是不如辦公室面對(duì)面。人與人的接觸任何技術(shù)手段都沒(méi)有辦法替代，就這一條就決定了互聯(lián)網(wǎng)不可能通吃。
在線下雖然我花錢建了那么多的網(wǎng)點(diǎn)，我雇了那么多人，很有可能我這種線下用網(wǎng)點(diǎn)雇人的方法獲得信息的成本，比你線上獲得信息的成本還是要低。因此在一個(gè)長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程當(dāng)中，我可以跟你對(duì)抗下去，但是我也沒(méi)有愚蠢到否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)。核心是什么？核心是誰(shuí)的成本更低。
發(fā)：各會(huì)員單位。
送：市工商聯(lián)（總商會(huì)）、市民政局、市住建（房管）局。
